કૃષિ એ ભારતીય અર્થવ્યવસ્થાનું એક મુખ્ય ક્ષેત્ર છે. જેમાં અંદાજે 85 ટકા કૃષિનો હિસ્સો 2 હેક્ટરથી ઓછા પ્રમાણમાં છે. તેમ છતાં આપણી 1.41 અબજની વિશાળ વસ્તી માટે પૂરતા પ્રમાણમાં ખોરાક અને ફાઇબરનું ઉત્પાદન કરે છે અને વધુમાં તે અમુક ચોખ્ખી નિકાસ સરપ્લસ પેદા કરે છે. ખેડૂતોને મોટા પાયે લોન આપ્યા વિના આ શક્ય બન્યું ન હોત. સીમાંત અને નાના ખેડૂતો માટે, સંસ્થાકીય સ્ત્રોતોમાંથી પર્યાપ્ત, સમયસર, ઓછા ખર્ચે ધિરાણ મેળવવું જરૂરી છે. નીતિ ઘડવૈયાઓએ ધિરાણના સંસ્થાકીય સ્ત્રોતો ખેડૂતોને સરળતાથી મળી શકે તે માટે ઘણા પગલાં શરૂ કર્યા છે. આ નીતિઓએ તમામ ખેડૂતોને સમયસર અને પર્યાપ્ત ધિરાણની સહાય પૂરી પાડવા માટે પ્રગતિશીલ સંસ્થાકીયકરણ પર ભાર મૂક્યો છે. આમ, નાના અને સીમાંત ખેડૂતો તેમની કૃષિ પદ્ધતિઓ સુધારવા માટે સક્ષમ બનાવવા પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરી શકે.
ભલે દેશે ખેડુતોને નાણાકીય સહાય પૂરી પાડવા માટે કૃષિ ધિરાણ સુધારણા દાખલ કરવા માટે કેટલાક સક્રિય પગલાં લીધાં હોય, પણ તે હજુ કેટલાક પડોશી દેશોની સરખામણીમાં પાછળ છે. છેલ્લા કેટલાક દાયકાઓમાં ધિરાણની માત્રામાં સુધારો થયો છે પરંતુ તેની ગુણવત્તા અને કૃષિ પરની અસર માત્ર નબળી પડી છે. કૃષિ માટે નોંધપાત્ર મૂડીની પ્રતિબદ્ધતાની જરૂર છે, કારણ કે મોટાભાગના ખેડૂતો માટે સાધનોની ખરીદી એ નોંધપાત્ર ખર્ચ છે. તેમ છતાં, ખેડૂતોને આપવામાં આવતી મોટાભાગની કૃષિ ધિરાણ કાર્યકારી મૂડીની પ્રકૃતિની છે, આમ ખેડૂતોની 80 ટકાથી વધુ આવક અટકી જાય છે.
ભારતીય ધિરાણની માંગનું વિશ્લેષણ દર્શાવે છે કે બેંકો અને અન્ય નાણાકીય સંસ્થાઓ આક્રમક રીતે આગળ રહેલા ક્ષેત્રના ધિરાણ હેઠળ ખેડૂત સમુદાય સુધી તેમની પહોંચ વિસ્તારી રહી હોવા છતાં, પ્રવેશ ઓછો જ રહ્યો છે. આ સ્થિતિમાં કૃષિના યાંત્રિકરણ પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરતી નોન-બેંકિંગ ફાઇનાન્સ કંપનીઓ (NBFC ) એ નોંધપાત્ર સફળતાની વાત લખી છે. આ ભારતની સાચી વિવિધતા અને ઉદ્યોગસાહસિકતાનો પુરાવો છે. મોટા એગ્રી ઈન્ફ્રાસ્ટ્રક્ચર ધિરાણથી લઈને નાના ખેડૂતોના માઈક્રોફાઈનાન્સ સુધી, આ NBFCs એ સમયાંતરે નવિનીકરણ કર્યું છે અને સમગ્ર રીતે ખેડૂતોના દેવા માટેની જરૂરિયાતો પૂર્ણ કરી છે. સમય જતાં, કૃષિ-કેન્દ્રિત NBFCs/ Fintech’s સારી રીતે નિયંત્રિત થવા માટે વિકસિત થયા છે અને, ઘણા કિસ્સાઓમાં, ટેકનોલોજી, નવીનતા, જોખમ વ્યવસ્થાપન અને શાસનમાં શ્રેષ્ઠ પદ્ધતિઓ અપનાવી છે. આમ, સહાયક તરીકે કાર્ય કરો અને નાણાકીય સમાવેશ પર સરકારના કાર્યસૂચિને આગળ વધાર્યો.
કૃષિ-કેન્દ્રિત NBFCs/Fintech’s ખેડૂતોની લાંબા ગાળાની ધિરાણ જરૂરિયાતો પૂરી કરી શકે છે કારણ કે તેમાંના મોટા ભાગના ગ્રામીણ ભારતમાં ઊંચો પ્રવેશ ધરાવે છે, અને તેમની મોટાભાગની ધિરાણ વિતરણ માત્ર નાના અને સીમાંત ખેડૂતો પર કેન્દ્રિત છે. પબ્લિક ડોમેન ડેટા સૂચવે છે કે કુલ નાના અને સીમાંત ખેડૂતોમાંથી માત્ર 30 ટકા પાસે બેંકો અને અન્ય ઔપચારિક શાખની ચેનલો છે. ખેડૂતોને લોન આપવામાં બેંકો દ્વારા જે સમસ્યાઓનો સામનો કરવો પડે છે તે પૈકીની કેટલીક સમસ્યાઓ દૂરના અને દૂરના વિસ્તારોમાં પહોંચવામાં મુશ્કેલી અને જટિલ ટેકનોલોજીનો અભાવ છે.
આ ઉપરાંત નાના ખેડૂતોને ધિરાણ સાથે સંકળાયેલી બેન્કિંગ પ્રવૃત્તિએ નજીવા નફા વાળા સીમાંત ખેડૂતો માટે વધુ સંપાદન અને સર્વિસિંગ ખર્ચ અને બાકી રહી ગયેલી લોનનું વધુ જોખમ ઊભું કર્યું છે. એવી અન્ય સમસ્યાઓ પણ છે, જેમાં ખેડૂતોને કૃષિ અંગેના આંકડા એકત્ર કરવામાં મુશ્કેલી પડે છે અને ખેડૂતોના રોકડ પ્રવાહ અને ધિરાણ ઇતિહાસ જેવી માહિતી મેળવવામાં મુશ્કેલી પડે છે. અહીં કૃષિ-કેન્દ્રિત NBFC /ફિનટેકની ભૂમિકા મહત્ત્વપૂર્ણ બની જાય છે. તેમણે કૃષિ ક્ષેત્રમાં જરૂરી સ્થાન મેળવવા માટે ટેકનોલોજીનો ઉપયોગ કર્યો છે અને વ્યક્તિગત ખેડૂતોને સરળતાથી અને યોગ્ય રીતે લોન આપવામાં આવે છે. તેઓ ઓછા કાગળ અને દસ્તાવેજો દ્વારા ખેડૂતોને ઝડપથી લોન આપે છે. આધુનિક વિશ્લેષણ અને ગ્રામીણ બજારની સમજશકિત તેમને ધિરાણ વ્યવસ્થામાં કાર્યદક્ષતા લાવવામાં મદદ કરે છે અને લોન ચૂકવવાનો સમય ઘટાડવામાં મદદ કરે છે.
કૃષિ-સમર્પિત NBFCs જે વિવિધ હેતુઓ માટે ખેડૂતને ધિરાણ આપે છે તેમાં સાધનસામગ્રી અને મશીનરી માટે લોન, સિંચાઈની આધુનિક અને કાર્યક્ષમ પદ્ધતિઓ અને ખેતીની મૂલ્ય શ્રુંખલામાં અન્ય વિવિધ ઘટકોનો સમાવેશ થાય છે. તેમણે ભારતના વિશાળ ગ્રામીણ વિસ્તારોમાં ઉપલબ્ધ 24-60 ટકાની સરખામણીએ 12-18 ટકા લોનનો વ્યાજ દર પણ ઘટાડ્યો છે. ધિરાણની માંગનો અંદાજ કાઢવા માટે આધુનિક ટેક્નોલોજીનો ઉપયોગ, ધિરાણના ઉપયોગની દૃશ્યતા, ખેડૂતો માટે સચોટ ઉત્પાદનો અને ઓફરો સાથે આવવા માટે સિંચાઈ સુવિધાઓનો ટ્રેકિંગ વગેરે, આ NBFC દ્વારા ઓફર કરાયેલા અન્ય વિશિષ્ટ લાભો છે.
હવે સમય આવી ગયો છે કે નીતિ નિર્માતાઓ આવા NBFCs ને ટેકો આપે જે ખેડૂતને ઔપચારિક ધિરાણમાં આમૂલ અને નોંધપાત્ર ફેરફારો લાવવા માટે ઉત્સાહિત છે. આ NBFCs સામેનો મોટો પડકાર એ સુધારા હેઠળ સમાવેશ કરવાનો છે જે હાલમાં બેંકો અને તેમના કૃષિ ધિરાણ વ્યવસાય પૂરતો મર્યાદિત છે. નીતિ ઘડવૈયાઓએ એ સુનિશ્ચિત કરવું જોઈએ કે કૃષિ-કેન્દ્રિત NBFCs/ફિનટેક નો સમાવેશ સરકારી સબસિડી યોજનાઓ જેવા અસરકારક કાર્યક્રમોમાં કરવામાં આવે, જે અત્યાર સુધી માત્ર બેંકો માટે જ ઉપલબ્ધ છે. આનાથી તેઓ કાર્યક્ષમ રીતે ધિરાણ કરી શકશે અને ખેડૂતોની ધિરાણની જરૂરિયાતો ટાળવામાં સક્ષમ બનશે, જે તેમની આવક વધારવામાં મદદ કરશે. તે કૃષિ ધિરાણને વધારવામાં પણ મદદ કરશે અને ભારતને કૃષિ અર્થતંત્રના વૈશ્વિક નેતૃત્વ પર પ્રભુત્વ મેળવવામાં મદદ કરશે.
